La retraite est souvent le moment de se lancer dans de grands projets ! Mais pour les financer, une somme importante est souvent nécessaire. Alors quelle solution existe pour débloquer de manière sûre et rapide des fonds pour réaliser tous vos projets ? Découvrez cela dans cet article.
Quelques exemples de projets nécessitant des financements
Et si on commençait par présenter de manière concrète quelques-uns de ces exemples où un capital peut vous être nécessaire ?
1er cas : Vous avez toujours rêvé de déménager une fois à la retraite, mais vous n’êtes pas prête à dire adieu à votre chez vous. Et puis vendre votre bien actuel vous semble trop laborieux et angoissant pour vous lancer. Il est vrai qu’au moment de se lancer dans un déménagement de nombreuses questions se posent. Et, parfois, on a peur de manquer de temps entre la vente et le déménagement. Il vous faut donc un moyen de financer votre nouveau chez-vous, tout en restant assez longtemps dans votre logement actuel !
2ème cas : Vos petits-enfants souhaitent se lancer dans des études longues et coûteuses, et vous voulez les aider, adorables que vous êtes ! Aider son entourage est souvent une grande priorité lorsqu’on est à la retraite, mais plus la famille est grande, plus les besoins en financements sont importants. Vous avez donc besoin d’une somme rapidement, disponible pour la rentrée prochaine.
3ème cas : Vous souhaitez même adapter votre logement pour vous déplacer en toute sérénité. Cet escalier vous donne du fil à retordre… Oui mais voilà, cela représente un certain coût. Il vous faut donc un financement pour aménager votre logement.
Plutôt concernés par l’envie de faire une avance sur héritage à vos enfants ? Ou bien vous devez payer des frais de succession ? Ou bien aspirez-vous peut-être à investir dans un projet en particulier ? Une multitude de situations sont possibles pour lesquelles vous pourriez avoir besoin de financements. Si vous vous reconnaissez – ou pas ! – dans l’une de ces situations et que vous auriez besoin d’un coup de main de Colette pour réaliser un projet, dites-le nous juste ici.
Viager classique VS viager mutualisé : quelles sont les différences ?
Le classique pour commencer
Lorsqu’on parle du viager, bien souvent c’est à sa forme initiale que l’on pense. Il s’agit d’un contrat de vente immobilier, entre un particulier vendeur et un particulier acheteur. Contrairement à une vente traditionnelle, le viager présente l’avantage pour l’acheteur d’un paiement échelonné et périodique. C’est ce qu’on appelle la rente viagère. Une fois le contrat conclu, l’acheteur bénéficie de la nue-propriété du bien et le vendeur en conserve l’usufruit. Là où le bas blesse c’est justement au niveau du paiement de la rente. En effet, après le paiement initial, l’acheteur s’engage à la verser au vendeur pendant une période indéfinie. Ce qui est gênant dans le viager “classique”, c’est cet aspect de paiement à durée indéterminée. Pour beaucoup, la question de l’éthique se pose dans ce contrat. En effet, il est envisagé comme l’acheteur qui “espérerait” supposément le décès du vendeur pour avoir l’usufruit du bien.
Le “nouveau” viager : place au mutualisé qui vient tout dépoussiérer
La différence majeure réside dans le fait qu’il n’est pas conclu de particulier à particulier. Et oui, le viager mutualisé offre la possibilité de vendre son bien immobilier à un acheteur institutionnel solvable. Il s’agit de mutuelles, compagnies d’assurance, caisses de retraite, institutions de prévoyance, banques…. L’achat se fait en échange d’un montant conséquent et souvent immédiat. Il est équivalant à la totalité de la valeur habitée du bien. Ce capital correspond à la valeur de marché du logement à laquelle on déduit le droit d’usage et d’habitation du bien à vie pour le vendeur.
Mettons que votre bien soit estimé à 700 000 euros, et que vous avez 71 ans. Vous pourriez percevoir en une transaction d’environ 360 000 euros.
D’ailleurs, qui dit acheteur solvable (l’institutionnel), dit aucun risque d’impayé pour le vendeur. C’est parfois le cas dans la transaction classique de particulier à particulier ! Il s’agit donc d’une alternative plus “saine” au viager, puisque cette rente est pensée pour le bien vieillir. Ainsi, de nombreuses personnes s’en servent comme un investissement pour leur avenir : achat d’un nouveau bien, capital versé aux héritiers… En effet, les acheteurs institutionnels qui financent le vendeur n’ayant aucune vocation à vivre dans son bien, cela retire l’aléa de la rente viagère à durée indéterminée qui freine dans le viager classique. Ainsi, l’aspect éthique est renforcé dans le viager mutualisé.
Un autre avantage : lorsque le vendeur libère son bien plus tôt que prévu par le contrat, il est assuré de recevoir un capital supplémentaire. Cela permet de toucher un peu plus d’argent que ce qui était initialement prévu.
Glossaire
Usufruit : Lorsque vous avez l’usufruit d’un bien, cela signifie que vous pouvez en profiter, en l’occupant ou en le louant, sans en être forcément le propriétaire.
Nue-propriété : Lorsque vous possédez la nue-propriété, cela signifie que vous êtes propriétaire des murs, mais que vous n’avez pas forcément la possibilité d’utiliser le bien immobilier pour votre usage personnel.
Viager à terme : Comme pour le viager classique, dit occupé, le vendeur du bien peut l’occuper aussi longtemps qu’il le souhaite, la distinction se fait toutefois concernant les modalités de paiement. En effet, le vendeur reçoit le prix de vente pendant une durée de paiement définie par le contrat. Une fois le terme atteint, il ne recevra plus de paiements à la différence d’un viager classique où la rente est perçue pour une durée indéterminée.
Et si vous souhaitez générer des revenus complémentaires grâce à la cohabitation intergénérationnelle
